永利澳门网址官网登录 财经 严控助贷P2P或成监管重点永利澳门网址官网登录:,现金贷新规将逼停多少平台

严控助贷P2P或成监管重点永利澳门网址官网登录:,现金贷新规将逼停多少平台



永利澳门网址官网登录 1永利澳门网址官网登录 2

超高利率一直是现金贷最遭人诟病的“污点”,不少现金贷平台年利率动辄50%-60%,有的甚至高达1000%。对此,刚出台的现金贷新规明确规定“禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款”。有专家指出,在实际操作过程中,绝大部分平台的年化利率超过36%。新规后,可能会有一大批的平台因为成本问题难以持续。

整治现金贷

各界期盼已久的现金贷管理新规终于尘埃落定。前日晚间,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。

文章导读: 风口上的现金贷正在陆续迎来监管重拳。

牌照

《中国经济周刊》 记者 张燕 | 北京报道

具有现金贷业务资质平台将实现增值

责编:陈惟杉

通知指出,近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

(本文刊发于《中国经济周刊》2017年第47期)

通知明确了现金贷需要持牌经营,规定“设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。”

风口上的现金贷正在迎来监管重拳。

通知称,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

12月1日晚,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。

据了解,目前,具备放贷资质的就是银行、持牌消费金融公司、信托公司、小贷公司、网络小贷公司,不具备放贷业务资质的机构将不得展业。

《通知》明确指出暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

开鑫金服总经理周治翰指出,在暂停增量、压缩存量的政策背景下,预计没有相关牌照的从业机构,将会被陆续清出。持牌机构对相关合作会更加谨慎,业务开展势必减缓。91金融创始人许泽玮则预计,具有开展现金贷业务资质的平台将实现增值。

《通知》表示,现金贷业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

36%

在《通知》下发当天下午银监会举行的例行新闻发布会上,银监会普惠金融部副主任冯燕指出,下一步将现金贷业务纳入本次互联网金融风险专项整治的范畴,并提出现金贷业务要遵循六大原则:持牌经营、设定利率上限和公开披露、了解你的客户、审慎经营、禁止暴力催收和保护客户信息。

利率红线或将使大批现金贷平台关门

从《通知》内容来看,监管部门明确对网络小额贷款开展清理整顿,对银行业金融机构参与“现金贷”业务将进一步规范,对P2P网络借贷信息中介机构业务将完善管理,对各类违法违规机构将加大处置力度。

超高利率一直是现金贷最遭人诟病的“污点”。通知明确规定“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。”

央行副行长潘功胜日前表示,下一步监管部门将对市场准入进行评估,加强行为监管、负面清单,加强审慎监管,以防以贷养贷,规范非法买卖客户个人信息及暴利催收等问题的出现。他表示,金融持牌机构参与现金贷,不得将风险控制进行外包,不得与无房贷资质的机构进行合作,不得将助贷变成放贷。

根据2015年最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,36%已经成为法律上的利率红线。高法的《规定》明确:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。中间的24%-36%属于自然债务区,如果出借人向法院起诉要求保护这个区间的利息,法院不予支持,但如果借款人已经按约定偿还了这个区间的利息,法院也不会判决他讨回这部分利息。

一场现金贷的治理风暴正在来临。

不久前,国家互联网金融风险分析技术平台发布全国现金贷发展报告。报告称,截至11月19日,技术平台发现在运营现金贷平台2693家,现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。此外,虽然有部分平台表面利率不高,但通过收取各种费用变相拉高利率,比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。

监管重压下,现金贷平台、导流平台、银行开始谨慎行事

还有多位行业人士向北京青年报记者证实,不少现金贷平台年利率动辄50%-60%,有的超出正常贷款利率的几十倍,高达500%-600%甚至1000%。

监管升级起于11月21日晚紧急下发的一份叫停小贷牌照申请的文件。这份由互联网金融风险专项整治办公室下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》称,“部分机构开展的‘现金贷’业务存在较大风险隐患”,即日起各级小贷公司的监管部门一律不得新批设网络小贷公司,禁止新增批小额贷款公司跨省开展小贷业务。”

业内人士普遍认为,如果监管严格执行36%的利率红线,大部分现金贷平台都要关门。北京大学国家发展研究院副院长黄益平表示,对于那些借款期限只有两周或三个月的贷款,36%的利率难以覆盖平台的成本。部分平台没有场景、风控能力不佳、资金无指定用途,也没有固定的客户群体,并且客户可能无抵押资产,这必然导致这些平台固定获客成本较高。因此,在实际操作过程中,绝大部分平台的年化利率超过36%。新规后,可能会有一大批的平台因为成本问题难以持续。

11月23日,由央行、银监会牵头的网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开,17个省份金融办负责人赴京参会。11月24日,中国互联网金融协会下发《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》。

开鑫金服总经理周治翰认为,此前,一些机构试图用“率”改“费”的方式逃避监管,表面上“降低”借款利率,“符合”监管规定,也吸引了用户。但实际上,一些借款利率以借款手续费的方式征收,增加了隐形成本。通知将利率和手续费统一计入借款成本,这可能会动摇一些现金贷机构的经营模式。

11月28日,有媒体报道称,北京市互联网金融行业协会向会员单位下发《关于成员单位开展业务自查工作的通知》,成员单位自查内容包括实际年化利率是否超过36%、多头负债情况、用户高息转贷情况、羊毛党参与情况等。自查内容第一项为是否存在综合融资利率畸形业务。利率畸形指实际年化利率超过36%,实际年化利率包含借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等。对于自查核实实际年化利率超过36%的业务,需要会员单位填写具体的情况说明,包括业务名称、宣传利率、实际年化利率、息费扣除方式、逾期率、逾期罚息等项,并于12月8日前上报协会。

催收

据记者了解,随着监管文件出台日益临近,不少现金贷平台开始下调综合息费。

永利澳门网址官网登录,不得向无收入来源借款人放贷

11月24日,趣店发布公告称,自11月30日起,通过支付宝界面完成的借款最高年利率不超过24%;11月26日,掌众金服对外宣布,旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下;11月27日,玖富集团旗下开展Paydayloan业务的玖富叮当APP也对外宣布,即日起,叮当APP内全线30天小额短期的Paydayloan现金借款业务下调综合年化借款成本至年化36%以下。

长期以来,现金贷的负面新闻多是由暴力催收引起。此次发布的新规明确要求,各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。同时,要求各类机构充分保护消费者权益。

此前,《中国经济周刊》记者曾计算目前市面上大部分现金贷产品的综合利率,其中大部分年化利率超过36%的“红线”。而一些计算结果显示,部分现金贷平台逾期罚息年化利率甚至高达100%〜300%。其中,信息披露不明和“砍头息”(指部分平台会在放贷时,从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等)的存在是借贷利率变相提高的主要原因。

通知要求,各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

记者了解到,此次在降低综合息费的同时,不少平台下调了借贷金额,甚至有平台暂停了现金贷业务。以趣店为例,一个月前,记者通过支付宝进入趣店旗下产品“来分期”页面,显示可借款额度为15000元。11月26日,在芝麻信用分不变的情况下,记者的借款额度下降至5000元。

各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震此前表示,现金贷一个突出问题是借款人的多头借贷。据技术平台监测,目前有上百万现金贷用户存在向两家或两家以上同时借贷的情况。

各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。

记者了解到,随着监管加严,“多头借贷”的弊端已经开始显现。多家现金贷平台收紧额度甚至停止发贷的情况下,一些习惯于“拆东墙补西墙”的现金贷用户开始出现资金周转困难,甚至逾期还贷的情况。有个别现金贷平台出现了在约定还款日前提前从用户银行账户中扣款的情况。

91金融创始人许泽玮指出,新规提出了充分保护金融消费者权益,不得向无收入来源的借款人发放贷款等内容,同时不得暴力催收,这将要求平台进一步做好对用户画像,之前有些现金贷机构依靠“高收益覆盖高风险”的方式将行不通,平台未来将更加注重风控,降低风险。

除去现金贷平台自身,包括蚂蚁金服在内的一些导流平台也开始加强对合作机构的年化利率审核以及流量管控,而一些曾经和现金贷平台合作的资金也开始变得谨慎。

防范

标签:

相关文章

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

网站地图xml地图